Melhor conta digital internacional: comparativo completo

Viajar gastando menos passa necessariamente pela escolha de bons meios para movimentar dinheiro. Nesse artigo vamos te ajudar a escolher a melhor conta digital internacional para as suas necessidades. Apresentaremos as principais concorrentes, suas taxas, pontos fortes e fracos.

No final da leitura, garanto que você terá argumentos de sobra para fazer boas escolhas. Hora de destrincharmos números para garantir que seus euros e dólares vão valer mais!

Qual é a melhor conta digital internacional?

A melhor conta digital internacional é a conta multimoedas Wise. Porém, a escolha não é assim tão simples. A Wise atende à maioria dos usuários e marca quase todas as caixas que um viajante precisa, seja ocasional ou frequente, mas há contas que oferecem recursos que a dona do cartão verdinho não têm.

Too long; didn’t read: se você busca uma resposta curta, fique com a Wise. Se você quer fazer mais com sua conta digital, continue lendo.

1. Wise

Presença obrigatória na carteira de viajantes que têm como destino o exterior, o icônico cartão verdinho da Wise é escolhido pela facilidade de uso, custo competitivo e grande suporte de moedas.

A possibilidade de poder fazer tudo pelo celular, inclusive o pagamento por meio das carteiras digitais de Google e Apple, colocam a Wise no topo da escolha de turistas e daqueles que movimentam grandes fortunas. 

Vantagens e desvantagens da Wise

Usar a conta da Wise é como usar um cartão de débito no Brasil: encostou, pagou. Some-se a isso o fato de ter um spread bastante competitivo (veremos os valores adiante) e ser associado à bandeira Visa e pronto: aceitação global e confiabilidade estarão sempre ao seu lado.

Mas nem tudo são flores. A Wise tem como desvantagens os seguintes quesitos:

• Não oferece rendimento do saldo em conta;
• Não oferece a possibilidade de investimentos em fundos.

Isso desabona a companhia a ponto de você querer descartar a Wise? De jeito nenhum. A Wise segue sendo a opção número um para gastar no exterior. Mas pode melhorar.

2. N26

O banco N26 causou frenesi duas vezes: uma quando iniciou suas operações no Brasil e outra quando o N26 descontinuou seu braço brasileiro, em novembro de 2023. Mas isso não tira a importância do banco alemão que continua atuando com força total na Europa.

Consegui-lo, porém, é um pouco mais complicado. E isso pode ser considerado uma desvantagem em relação às outras opções que veremos nesse artigo. No entanto, se você atende aos requisitos para abrir conta no N26 (o que basicamente significa morar na Europa), não deixe a oportunidade escapar.

Vantagens e desvantagens do N26

Se você possui residência em algum dos países onde opera o banco N26 você terá em mãos um cartão polivalente e uma opção valiosa para assumir o posto de melhor conta digital internacional. Há gratuidade na manutenção de conta, isenção de taxas para movimentação dos recursos e cartão de débito gratuito.

É um cartão capaz de te atender perfeitamente as necessidades de uma pessoa expatriada morando na Europa. A possibilidade de dividir o dinheiro em Spaces (espécies de “caixinhas”, como aquelas do NuBank), auxilia no controle das finanças.

Mas nenhuma conta internacional e nenhum cartão é perfeito. As principais desvantagens do N26 são as seguintes:

• O cartão só pode ser emitido para pessoas que vivem na Europa*;
• Tal qual a Wise, o cartão N26 não apresenta rendimento dos valores em conta;
• Cobrança de taxas para saques na zona do euro, mesmo sendo um cartão emitido e mantido na Europa.

3. Nomad

A conta Nomad é uma conta digital global que está entre as preferidas dos brasileiros, em especial aqueles que fazem ponte aérea entre Brasil e Estados Unidos.

Robusta, é a única desse comparativo que oferece opção de investimentos em ETFs e BDRs no exterior, algo que costuma atrair atenção daqueles que buscam diversificar patrimônio em moeda forte.

Vantagens e desvantagens da Nomad

A Nomad é a opção perfeita para aqueles que têm pagamentos recorrentes em dólares, já que essa é a moeda oficial da plataforma. Além disso, é a única opção desse artigo que oferece possibilidade de investimentos nos EUA, incluindo fundos, ações e renda fixa (os famosos bonds norte-americanos que funcionam como títulos públicos emitidos pelo governo).

É, definitivamente, uma opção robusta e gratuita para se ter na carteira, incluindo as digitais operadas por Google e Apple. Para encerrar a lista de vantagens, clientes Nomad podem ter acesso à sala VIP no Aeroporto Internacional de Guarulhos, em São Paulo.

E a lua de mel acaba aí. Seu foco nos Estados Unidos prejudica um pouco a operação em outros lugares. Listo como desvantagens da Nomad, os seguintes pontos:

• O saldo é sempre mantido em dólares americanos. Você pode usar o cartão na Europa, mas haverá spread para conversão de dólares para euros, encarecendo a conta do restaurante;
• Conversão de reais para dólares começa em 1%, estando acima da média das concorrentes;
• Transferências só podem ser realizadas de volta para uma conta de sua titularidade (em reais) ou entre contas nos EUA;
• O cartão físico é gratuito, mas nem sempre. A Nomad pode cobrar uma taxa de USD 20 para emitir e enviar para alguns endereços no Brasil, e você só descobre isso quando for solicitar.

A Nomad é uma opção muito interessante caso você queira dolarizar parte do seu patrimônio ou tenha viagens e compromissos nos Estados Unidos. Para gastar na Europa, outras opções desse comparativo são muito mais adequadas.

4. Remessa Online

Concorrente nacional de peso, a plataforma instituiu a conta global Remessa Online em janeiro de 2024 e fez barulho ao oferecer um cartão podendo manter saldo em euros e dólares.

A plataforma criada por brasileiros e para brasileiros, em 2016, emite seu cartão em parceria com a bandeira Mastercard e elimina a necessidade de levar dinheiro em espécie para suas férias na Europa.

Vantagens e desvantagens da Remessa Online

Taxas competitivas, atendimento facilitado e navegação 100% em português são algumas das razões que fazem com que a conta global Remessa Online seja tão popular. A emissão do cartão é gratuita e a conta é compatível com as carteiras digitais de Google e Apple, permitindo que você adicione o cartão ao celular ou relógio com facilidade.

Só que as vantagens vão ficando por aí. Há limitações que, embora aceitáveis, podem te fazer reconsiderar e optar por outra conta. Destaco como desvantagens da Remessa Online:

• A conta só permite manutenção de saldo em euros e dólares, distante das demais concorrentes;
• Assim como a Wise e a N26, o saldo mantido na conta não rende absolutamente nada;
• Os saques no exterior realizados em moedas diferentes daquelas armazenadas têm taxas salgadas, de 1,9%.

A Remessa Online não é ruim, longe disso, mas ela não deveria ser sua única opção. Trata-se de um bom backup, eu diria.

5. Revolut

Grátis, fácil de solicitar, conhecido pelo bom funcionamento e com operação global. Esse é a Revolut, um concorrente de peso que tem suas origens na Inglaterra.

No Brasil desde maio de 2023, quando formou longas filas de espera virtuais para abertura de conta, o banco digital Revolut está nas carteiras de milhões de brasileiros que veem no banco uma opção prática para poupar e gastar em mais de 27 moedas.

Vantagens e desvantagens da Revolut

Fazer câmbio online, a qualquer momento, e com taxas agressivamente competitivas está no cerne do Revolut. Some-se a isso o fato de o cartão ser emitido rapidamente, gratuitamente, e ter a possibilidade de se adicionar uma versão virtual nas carteiras digitais de Google e Apple são as principais cartas na manga desse bom player.

É o único desse comparativo que permite transacionar criptomoedas, caso essa informação faça diferença na sua tomada de decisão.

Só que no concorrido mercado de contas, fazer o mínimo não é suficiente para brigar com os big dogs. Destaco como desvantagens do Revolut os seguintes aspectos:

• É salgado pagar 2% para fazer saques no exterior quando o limite gratuito é ultrapassado;
• A conta aberta no Brasil não tem IBAN, o que gera custos caso você precise transferir euros da Wise para o Revolut ou vice-versa;
• O spread é maior em relação a outros concorrentes, como veremos nos comparativos mais adiante.

Veja bem: o banco digital Revolut oferece o mesmo que os demais concorrentes e tem uma operação muito simples, jogando a seu favor. Ele só não é assim tão revolucionário.

Brasil está cheio de contas globais

As opções mencionadas acima são excelentes, mas não são as únicas. Elas foram elencadas, pois são contas que utilizo ou já utilizei, então tenho condições de oferecer opiniões francas. Além dessas, há outras contas que colegas do Euro Dicas já testaram, incluindo:

• C6 Bank: comparamos C6 com a Wise;
• Banco Inter: comparamos conta Inter com a conta Global da Remessa Online;
• Avenue: comparamos a Avenue com a Wise.

Comparativo entre as contas digitais internacionais

Agora que falamos sobre as principais concorrentes, vamos colocar lado a lado as companhias para podermos identificar a melhor conta digital internacional.

Hora de compararmos as taxas, benefícios e aceitação entre as cinco contas apresentadas nesse artigo!

Vamos explicar os asteriscos da tabela.

*A conta N26 aqui apresentada refere-se à conta aberta e mantida em países europeus. Neste comparativo, nos baseamos em informações sobre conta N26 aberta na França.

**Emissão do cartão Nomad pode ser tarifada em USD 20, e é impossível saber se o valor será ou não praticado até o momento de se solicitar a via física.

***Oficialmente, a Nomad e a N26 na Europa suportam, respectivamente, apenas dólar e euro. Mas a compra será aprovada caso você deseje utilizar a conta em países com moedas diferentes (haverá, nesse caso, cobrança de spread para converter de dólar ou euro para outra moeda). 

****As cotações foram realizadas considerando o envio para a própria conta (IOF de 1,10%) no dia 22 de agosto de 2024. O câmbio em todas as plataformas estava fixado em R$ 6,14.

Como escolher a melhor conta digital internacional?

Para se tomar uma boa decisão sobre onde colocar seu dinheiro é preciso fazer perguntas.

O roteiro abaixo foi formulado de modo a facilitar a comparação entre uma conta e outra, lembrando que nem sempre a conta com o menor custo é necessariamente a melhor opção.

Compare as taxas

Taxas altas fazem com que até mesmo o mais doce dos pain au chocolat fique amargo. Boas contas digitais não precisam cobrar taxas caras, sendo preciso observar essas tarifas com atenção.

Se uma conta digital cobra menos para sacar no exterior, tenha dinheiro nela. Caso o spread da conta X seja menor do que aquele praticado pela conta Y, fique com a primeira (e depois movimente o saldo entre as contas).

Não deixe que a suposta comodidade de fazer tudo num só lugar consuma seus preciosos recursos! Dedique tempo e, se necessário, faça mais transações para economizar. Não é microgerenciamento, é respeito ao seu patrimônio.

Compare as comodidades

Quer usar salas VIPs em aeroportos? A Nomad oferece lounge exclusivo. Planeja fazer saques em moeda local durante as férias? Veja quem cobra menos (ou oferece mais saques gratuitos). Nem todo banco é igual e os diferenciais para conquistar clientes estão nesses pequenos detalhes.

É por isso que digo: é sempre bom ter conta em mais de um lugar. Tudo bem, você vai gastar dez minutos a mais na hora de preencher a declaração do imposto de renda, mas vale o esforço à medida que isso significa ter mais dinheiro no bolso.

Defina seus objetivos: gastar, poupar ou fazer ambos

A melhor conta digital internacional depende do seu uso: se você buscar apenas um meio para gastar na Europa, a decisão é fácil: qualquer opção desse comparativo servirá muito bem a esse propósito (com leve desvantagem para a Nomad, que converterá de dólares para euros).

Se o plano for investir nos EUA, a Nomad é uma das melhores opções do mercado — inclusive entre concorrentes que não constam nesse artigo, como a Avenue que já comparamos com a Nomad.

Investir na Europa é um mercado ainda não desbravado pelas empresas que operam no Brasil. Para isso, você terá de ter uma conta aberta diretamente em algum banco situado no continente (como o N26, por exemplo).

Avalie a reputação das empresas

Não faz mal dedicar tempo a avaliar a reputação das fintechs antes de abrir sua conta e, mais importante, antes de enviar dinheiro para as contas digitais. As opções que apresentamos ou mencionamos ao longo desse artigo são confiáveis tanto do ponto de vista legal quanto da percepção dos consumidores.

Avaliamos uma a uma em plataformas como Reclame Aqui, consultamos a regularidade das empresas junto ao Banco Central e monitoramos rigorosamente relatos de usuários em redes sociais antes de indicar cada uma das marcas aqui apresentadas.

Mas isso não é tudo: faça suas próprias buscas. Pesquise por funcionalidades que você deseja e veja se encontra informações e reclamações associadas a isso.

Na dúvida, sempre desconfie e conte com guias como esse para decidir por si próprio qual a melhor conta digital internacional para seu cenário. Afinal, é o seu dinheiro e você não pode colocá-lo em risco.

Fique de olho nas moedas suportadas

Se você só viaja para países da Zona do Euro, pouco importa se seu cartão suporta 100 moedas: o que te importa é o euro — e aí, qualquer uma das opções aqui listadas será a melhor conta digital internacional (já que terão o euro, e pronto).

Da mesma forma, se você viaja com frequência para Nova York, Flórida ou Miami, não faz sentido se preocupar com o iene japonês.

Todas as opções listadas nesse comparativo permitem gastar em praticamente todas as principais moedas. E mesmo quando a conta é mantida em apenas uma divisa, como a Nomad, a transação será realizada sem que você perceba. O valor ficará mais alto por converter de dólar para euro, mas a compra será aprovada.

Qual a melhor conta digital internacional para viajar?

Todas as opções dessa publicação são excelentes para viajar. O que deverá guiar sua decisão é o custo: qual cobra menos taxas. Historicamente, a conta Wise é uma concorrente com taxas excelentes (cerca de 0,80%).

No entanto, há contas globais com operação nos EUA que costumam praticar valores ainda menores de spread a depender do montante convertido de reais para outras moedas.

Vale a pena ter uma conta digital internacional?

Sim, vale a pena ter conta digital para fazer suas transferências internacionais. Ou até mais de uma! Explico: quando viajamos é melhor não termos todos os nossos euros (ou seja qual for a moeda) guardada em apenas um banco.

Pode ser que o cartão apresente problema, pode ser que o pagamento por aproximação no seu telefone ou smartwatch decida não funcionar, pode ser que você perca acesso ao smartphone ou ao cartão físico.

Nas férias, tudo pode acontecer e você precisa ter sempre um plano B. Isso implica que sempre vai valer a pena ter mais de uma entre as melhores contas digitais internacionais na sua carteira.

É prudente dividir seus recursos em diferentes contas digitais internacionais em proporções distintas:

• Se tiver duas opções de conta digital internacional, divida 60% e 40%, respectivamente;
• Se tiver três opções, pense na proporção 50%, 30%, 20%. Você sempre poderá mover recursos de uma para outra.

Além disso, tendo recursos pulverizados entre diversas contas, você pode até mesmo escapar do limite de saques gratuitos de um banco e aproveitar o benefício do concorrente. Não tenha banco de estimação: faça o que é melhor para você.

Perguntas frequentes

Escolher a melhor conta digital internacional não é tarefa fácil. Afinal, embora a matemática das taxas seja o fator que salta aos olhos, nem tudo é assim tão preto no branco: se uma empresa cobra mais, mas oferece mais, ela merece sair na frente.

É por isso que, embora a Wise se sobressaia nas perguntas e respostas abaixo, ela não precisa ser necessariamente a sua única escolha. Veja o que tenho a dizer sobre as contas internacionais nesse breve FAQ.

Qual o melhor banco para conta internacional?

A Wise oferece a melhor experiência e leva este comparativo de melhor conta digital internacional.

No entanto, a vida não está fácil para a empresa do cartão verdinho. Embora tenha taxas extremamente competitivas e ofereça uma ótima usabilidade, a empresa peca em não oferecer aos clientes brasileiros funcionalidades como rendimento de saldo em conta ou acesso a aplicações financeiras.

Pode ser que isso não te diga muita coisa agora, mas a partir do momento que você começa a acumular recursos volumosos em moeda estrangeira (pense em algo a partir de R$ 50 mil em euro ou dólar), especialmente considerando que eles poderiam estar rendendo em aplicações baseadas em reais, passamos a nos questionar os motivos pelos quais não temos acesso a esses mecanismos.

E não me entenda errado, o problema não é a Wise: as outras contas digitais informadas nesse comparativo também não oferecem rendimento de saldo em conta, mas algumas já permitem investir o dinheiro das férias enquanto você se prepara para a próxima viagem, como a Nomad.

Qual a melhor conta para usar na Europa?

Todas as opções listadas nesse artigo são ótimas, mas Remessa Online e Wise são minhas preferidas. As taxas de ambas na conversão de reais para euros são quase equivalentes, com ligeira vantagem para a Wise.

Ambas oferecem cartão de débito gratuito, operam com carteiras digitais (Android e Apple) e têm aplicativos fáceis de usar.

As contas globais da Remessa Online e da Wise também são mantidas em países europeus, o que permite movimentar dinheiro de uma para outra sem taxas (particularmente da Wise para a Remessa Online) já que possuem IBAN (International Bank Account Number ou número de conta bancária internacional) que facilita e barateia a transferência entre instituições situadas no continente europeu.

Qual a melhor conta digital americana?

A Nomad é a melhor opção para se movimentar recursos na América do Norte. Se você mantém recursos em dólares americanos, se faz investimentos nos Estados Unidos (ou planeja fazer), vá de Nomad.

As demais opções listadas nesse artigo são ótimas, mas a Nomad tem expertise em dólar como nenhuma outra. Inclusive, se você pensa em fazer aplicações financeiras nos EUA.

Qual é o melhor, Wise ou Nomad?

Depende. A Wise é a melhor conta digital internacional, ponto. Mas ela tem limitações: se você quiser acessar produtos financeiros no exterior, esqueça a Wise e vá de Nomad.

Agora, se seu plano for apenas gastar em euros, dólares ou outras dezenas de moedas, a conta Wise ainda será a melhor opção.

O que é melhor Wise ou C6?

Ambas são boas, mas Wise é mais barata e tem um aplicativo muito mais amigável. O C6 também permite que você faça aplicações no exterior (mas não chega perto da robustez da Nomad, por exemplo).

Entre Wise e C6, fique com a primeira opção.

Em resumo: opções para movimentar dinheiro em países da Europa ou outros continentes não faltam. Todas as opções aqui listadas poderiam ser consideradas a melhor conta digital internacional, mas essa é uma escolha muito particular.

Para o meu uso, a Wise ainda leva a melhor, apesar de suas limitações. Cobra um valor justo pelo que oferece, embora possa sempre oferecer mais (e é por isso que apontamos o dedo quando achamos que algo está aquém do esperado).

Informei no início desse artigo que, ao final da leitura, você teria argumentos de sobra para escolher a melhor conta digital internacional. Espero que as informações tenham sido úteis e direto ao ponto para que suas finanças continuem jogando a seu favor, e não a favor dos bancos.